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为保护消费者合法权益和安全,央行要求银行、支付机构应根据《条码支付安全技术规范(试行)》(银办发〔2017〕242号)关于风险防范能力的分级,对个人客户的条码支付业务进行限额管理。

记者 毕晓娟

快速发展的条码支付业务迎来正式监管规范。27日,央行发布《中国人民银行关于印发的通知》(以下简称《通知》),配套印发相关技术规范,从额度、风险防范等多个角度进行了管理。

《通知》显示,新规自2018年4月1日起实施。明确要求,支付机构提供条码支付服务,必须取得支付业务相关牌照,还对个人客户条码支付业务进行限额管理。

依据风险等级 设置交易限额

《通知》的重点之一,就是强调支付机构开展二维码支付,应严格遵循业务资质及清算管理要求。央行明确指出,支付机构向客户提供基于条码的付款服务时,应取得网络支付业务许可;支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单服务的,应当分别取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可。

此外,为保护消费者合法权益和安全,央行要求银行、支付机构应根据《条码支付安全技术规范(试行)》(银办发〔2017〕242号)关于风险防范能力的分级,对个人客户的条码支付业务进行限额管理。

具体来看:风险防范能力达到A级,即采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上有效要素对交易进行验证的,可与客户通过协议自主约定单日累计限额。

风险防范能力达到B级,即采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上有效要素对交易进行验证的,同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过5000元。

风险防范能力达到C级,即采用不足两类要素对交易进行验证的,同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过1000元。

而风险防范能力达到D级,即使用静态条码的,同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过500元。

新规尤其是限额规定实施后,是否会影响用户体验?中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼对中国网财经记者表示,这一规定对用户的支付并不会产生很大影响,反而能够提高支付的安全性。他还提醒道,尽量不要拿手机扫别人的静态条码,而是要让别人扫你的手机。那种事先贴在墙上的二维码是静态的,安全性远低于手机上实时生成的动态二维码。

扫码支付存三大问题 意在防范风险

由于门槛较低、成本低廉、支付便捷,条码支付受到了商户、消费者和银行、支付机构的青睐。不过,董希淼指出,快速发展中的条码支付市场仍然存在着不少问题:

从技术层面看,二维码通过几何图形来记录数据和储存信息,这样的功能也可能携带非法链接或代码,可能产生安全漏洞和隐患。

从市场层面看,由于看到条码支付在零售支付领域的巨大发展空间,部分支付机构在拓展业务时,通过不当的交叉补贴、不计成本的低价倾销等手段,导致行业无序发展和不公平竞争。

从合规层面看,部分市场机构片面追求业务发展速度,在业务拓展过程中未履行“了解你的客户”义务,违规发展商户,加剧了套现、二清以及外包管理不到位等收单乱象,带来各类安全隐患。部分机构的跨行交易未通过央行跨行清算系统或清算机构,而是直连处理条码支付业务,变相实现跨行清算的功能。

因此,他指出,央行此次提出的关于条码收单等相关要求,只是重申《银行卡收单业务管理办法》等已有制度,并非新的更高的要求。而技术方面的规范,符合条码支付技术发展趋势,有助于提升风险防控能力。

“本意是为条码支付建章立制,明确其小额、便民的定位,既鼓励创新又加强管理,从而更好地保护消费者合法权益,促进市场健康可持续发展。”他表示。

中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为,二维码支付去年就有争论,但线下扫码支付方式市场需求大,在技术创新下一直在推进。新规的条款与规定均体现了便捷与安全的平衡:即鼓励便捷,方便老百姓客户体验,同时非常强调安全性,设置限额、强调风险管理。

支付宝财付通:高度认同新规

作为扫码支付的主力军,蚂蚁金服旗下的支付宝和腾讯财付通均在第一时间作出回应,称高度认同央行为规范条码支付所作出的努力。

他们向中国网财经记者表示,认同央行一直以来为规范条码支付移动支付所做出的努力。对于本次规范的相关内容,会持续收集用户和商户的实际需求,并与业界、监管部门一起,继续积极研发新技术以及探索新技术应用于条码支付领域的可行性,将一如既往合规发展,为消费者提供更加安全、快捷、便利的移动支付服务。

融360理财分析师刘银平对中国网财经记者表示,本次条码支付规范影响最大的就是支付宝和微信,新规实施之后,有利于市场参与者之间展开公平竞争。对于用户来说,今后线下支付将无法获取补贴,各种优惠活动没有了,但是用户的支付账户会更加安全。

原标题:明年4月起扫码付款将限额 支付宝财付通:高度认同新规

(责任编辑:王惠绵)